Se hvor mye tidligere du kan bli gjeldfri, hvor mye renter du sparer, og hvordan ekstra nedbetaling påvirker rentefradraget ditt.
Kalkulatoren over lar deg se hvor mye tidligere du kan bli gjeldfri og hvor mye renter du kan spare ved å betale litt ekstra hver måned. Du kan også se hvordan rentefradraget blir påvirket av ekstra nedbetaling.
Alle lån som har like terminbeløp i fravær av renteendringer hver måned er annuitetslån. De fleste boliglån, billån, studielån, hyttelån osv. er annuitetslån i Norge. De fleste har også flytende rente på lånet.
Man får rentefradrag på alt man betaler av renter i Norge, ikke bare på boliglån.
Mange har hørt at det lønner seg å ha boliglån fordi man får rentefradrag på skatten. Dette er en vanlig misforståelse.
Rentefradraget i Norge er 22 % av renteutgiftene. Det betyr at staten dekker en liten del av rentene dine, men du betaler fortsatt det meste selv.
Hvis du betaler 100 000 kroner i renter i løpet av et år, får du omtrent 22 000 kroner tilbake i skattefradrag. De resterende 78 000 kronene må du fortsatt betale selv.
Rentefradraget gjør altså lån litt billigere, men det betyr ikke at det lønner seg å ha gjeld. Jo mer gjeld du har, jo mer renter må du betale banken.
Når du betaler ekstra på boliglånet reduseres restgjelden raskere. Det betyr at renteutgiftene dine faller, og dermed også de totale kostnadene på lånet. Ekstra nedbetaling i starten av lånet kan kutte lånetiden betraktelig.
Et alternativ til ekstra nedbetaling kan være å samle flere lån til ett, hvis man har flere dyre små lån. Da kan du få lavere rente, men også endret nedbetalingstid. Se hvordan dette påvirker kostnader og terminbeløp i vår kalkulator for å samle lån.
Ulempen med ekstra nedbetaling er at rentefradraget blir lavere. Men siden fradraget bare dekker en del av rentene, vil lavere renteutgifter nesten alltid være en økonomisk fordel.
Et vanlig spørsmål er om det lønner seg å investere i stedet for å betale ned gjeld, da begge valg har lang tidshorisont. I Norge kan man investere i ulike kontotyper, som har forskjellige skattemessige konsekvenser. Se vår sammenligning mellom nedbetaling av boliglån og IPS her. Det lønner seg ofte med IPS, da denne har betydelig skattefavorisering. Du kan også investere i aksjesparekonto.
Selv små ekstra innbetalinger kan redusere nedbetalingstiden betydelig. Hvor mye du sparer avhenger av renten på lånet og hvor mye ekstra du betaler hver måned.
Ja. Når gjelden blir lavere betaler du mindre renter, og dermed reduseres også rentefradraget. Likevel vil den totale kostnaden på lånet bli lavere ved ekstra nedbetaling.