Beregn hvor mye renter og tid du kan spare ved å betale ekstra på lånet.
Nedbetalingstid:
Sum renter:
Sum termingebyr:
Nedbetalingstid:
Sum renter:
Sum termingebyr:
| Spart tid | |
|---|---|
| Spart rente | |
| Spart termingebyr | |
| Tapt rentefradrag | |
| Netto spart |
Grafen viser utviklingen i restgjeld med og uten ekstra nedbetaling.
Terminbeløpet inkluderer ordinært avdrag, eventuelt ekstra avdrag og termingebyr.
Rentefradraget følger renteutgiftene. Kalkulatoren bruker 22 % som illustrasjon.
Har du penger til overs hver måned, kan det være fristende å betale litt ekstra på boliglånet. Selv noen tusen kroner ekstra i måneden kan gjøre en stor forskjell over tid. Du kan bli ferdig med lånet tidligere og samtidig betale mindre renter til banken.
Hvor mye du faktisk sparer, avhenger blant annet av hvor mye du skylder, renten på lånet, hvor lang tid du har igjen og hvor mye du betaler ekstra.
Med kalkulatoren over kan du sammenligne vanlig nedbetaling med ekstra avdrag. Du kan se både hvor mye tidligere lånet blir nedbetalt og hvor mye du sparer i renter og termingebyrer.
Det er vanskelig å si et bestemt beløp uten å kjenne lånet ditt. Effekten blir større jo høyere gjeld og rente du har, og jo tidligere i lånets løpetid du begynner med ekstra nedbetaling.
Et eksempel kan være et boliglån på 3 millioner kroner med 5 prosent rente. Betaler du 2 000 kroner ekstra hver måned, går en større del av pengene til å redusere selve gjelden. Når restgjelden blir lavere, beregnes det også renter av et mindre beløp.
Det betyr at effekten blir todelt: Du betaler inn mer hver måned, men du reduserer samtidig fremtidige renteutgifter.
Når du betaler ekstra på et lån, kan du i praksis bruke pengene til å få ned gjelden raskere. Hvor mye kortere nedbetalingstiden blir, avhenger av lånet og hvordan banken håndterer ekstra innbetalinger.
På et annuitetslån er terminbeløpet normalt det samme så lenge renten ikke endres. I starten består en større del av terminbeløpet av renter. Etter hvert som gjelden blir lavere, går en større del til avdrag.
Ekstra innbetalinger gjør derfor størst forskjell når de faktisk reduserer restgjelden.
Et annuitetslån har normalt et tilnærmet likt terminbeløp gjennom hele nedbetalingstiden når renten er uendret. Rentedelen er høyest i starten, mens avdragsdelen øker etter hvert.
På et serielån er avdraget normalt det samme hver måned. Rentene blir gradvis lavere fordi restgjelden synker. Dermed blir også terminbeløpet lavere over tid.
Kalkulatoren kan brukes til å sammenligne ekstra nedbetaling på både annuitetslån og serielån.
Når du betaler mindre renter, får du også et mindre rentefradrag. Det er likevel viktig å se på hele regnestykket.
Hvis du sparer 10 000 kroner i renteutgifter, mister du ikke 10 000 kroner i skattefradrag. Rentefradraget utgjør bare en del av renteutgiftene.
Det betyr at lavere renteutgifter normalt fortsatt gir lavere kostnader totalt, selv om skattefradraget også blir redusert.
Kalkulatoren viser hvordan rentefradraget utvikler seg med og uten ekstra nedbetaling.
Det finnes ikke ett svar som passer for alle. Ekstra nedbetaling gir en sikker reduksjon i fremtidige renteutgifter, mens pengene som brukes til nedbetaling ikke lenger er tilgjengelige til andre formål.
For noen kan det være viktig å ha en god buffer på konto før de begynner med ekstra avdrag. Andre ønsker å redusere gjelden raskere.
Det kan også være aktuelt å sammenligne ekstra nedbetaling med investering. Da bør man blant annet ta hensyn til risiko, skatt, forventet avkastning og hvor lenge pengene skal være investert.
Du trenger ikke nødvendigvis betale et stort beløp hver måned for at det skal ha effekt.
2 000 kroner ekstra i måneden tilsvarer 24 000 kroner i året. Over flere år kan dette redusere restgjelden betydelig og samtidig redusere fremtidige renteutgifter.
En engangsinnbetaling kan også ha stor effekt, særlig dersom den gjøres tidlig i lånets løpetid.
Prøv forskjellige beløp i kalkulatoren over og se hvordan nedbetalingstid, renter og rentefradrag endrer seg.
Det er ikke bare den totale rentebesparelsen som er interessant. Det er også viktig å se på hva ekstra nedbetaling gjør med økonomien fra måned til måned.
Hvis du legger inn netto månedslønn og forventet lønnsvekst, kan kalkulatoren vise terminbeløpet som andel av inntekten.
Dette gjør det lettere å se forskjellen mellom å betale ned lånet raskere og å beholde mer penger tilgjengelig hver måned.
Bruk kalkulatoren til å teste forskjellige alternativer. Du kan blant annet sammenligne vanlig nedbetaling med ekstra månedlige avdrag og se hvordan dette påvirker:
Kalkulatoren sammenligner et ordinært nedbetalingsforløp med et scenario der du betaler ekstra. Termingebyr tas med i begge scenarier.
For serielån beregnes avdragsbeløpet ut fra lånets opprinnelige løpetid og restgjeld/terminbeløp. Dette gjør at terminbeløpet kan falle over tid.