Denne kalkulatoren lar deg beregne effektiv rente på et lån basert på nominell rente, lånebeløp, løpetid og gebyrer. Du kan se hvordan etableringsgebyr og termingebyr påvirker den reelle kostnaden av lånet over tid. Du kan også se hvordan ekstra nedbetaling av boliglån påvirker den totale lånekostnaden over tid.
Den nominelle renten er renten banken oppgir på lånet før gebyrer og andre kostnader tas med. Denne renten sier derfor ikke hvor mye lånet faktisk koster.
Effektiv rente viser derimot den reelle kostnaden av lånet per år. Den inkluderer både renter og alle gebyrer knyttet til lånet, og gjør det mulig å sammenligne ulike lån på en rettferdig måte. Hvis du vil se hvordan ulike nedbetalingsmodeller påvirker rentekostnaden, kan du sammenligne annuitetslån og serielån. Se også her for å finne ut hvordan renteendringer påvirker rentekostnaden og terminbeløpet.
I Norge er banker pålagt å oppgi effektiv rente i lånetilbud, nettopp fordi nominell rente alene kan være misvisende. To lån med samme nominelle rente kan ha ulik effektiv rente dersom gebyrer eller betalingsstruktur er forskjellig.
Mange forventer at effektiv rente uten gebyr skal være identisk med nominell rente, men dette stemmer ikke for annuitetslån. Årsaken er hvordan renter beregnes gjennom året.
Den nominelle renten oppgis som en årlig rente, men lånet betales vanligvis månedlig. Når renten beregnes og legges til hver måned, oppstår det en effekt som kalles rentes rente. Dette gjør at den effektive renten blir litt høyere enn den nominelle renten, selv om det ikke finnes noen gebyrer.
Hvis nominell rente for eksempel er 5 %, betyr ikke det at den faktiske årlige kostnaden er nøyaktig 5 %. Når renten kapitaliseres månedlig, vil effektiv rente være omtrent 5,12 %.
Denne forskjellen er liten ved lave renter, men den øker jo høyere nominell rente er og jo oftere renten beregnes.
Når gebyrer legges til lånet, øker den effektive renten ytterligere. Typiske gebyrer er etableringsgebyr og termingebyr. Selv små gebyrer kan øke den effektive renten merkbart, spesielt på mindre lån eller lån med kort løpetid.
Et etableringsgebyr betales vanligvis ved oppstart av lånet, mens termingebyr legges til hver betaling. Disse kostnadene gjør at den totale kostnaden av lånet blir høyere enn det renten alene skulle tilsi.
Derfor er effektiv rente det beste målet når man sammenligner lån fra ulike banker.
Grafen viser hvordan kostnadene ved lånet utvikler seg over tid. Den blå linjen viser akkumulert rente, den røde linjen viser akkumulert gebyr, og den grønne linjen viser den totale lånekostnaden (renter og gebyrer).
Avdrag er ikke inkludert i grafen fordi avdrag ikke er en kostnad, men tilbakebetaling av selve lånebeløpet.
Effektiv rente er den totale årlige kostnaden av et lån. Den inkluderer både nominell rente og alle gebyrer knyttet til lånet. Dette gjør det mulig å sammenligne ulike lån på en rettferdig måte.
Nominell rente viser bare renten banken tar for lånet. Effektiv rente inkluderer også gebyrer og effekten av månedlig renteberegning. Derfor vil effektiv rente nesten alltid være høyere enn nominell rente.
Effektiv rente blir høyere fordi renten vanligvis beregnes månedlig. Når renter legges til lånet gjennom året oppstår en rentes rente-effekt, som gjør at den faktiske årlige kostnaden blir litt høyere enn nominell rente.
Den beste måten å redusere effektiv rente på er å velge lån med lav rente og lave gebyrer, eller betale ekstra ned på lånet slik at rentekostnadene blir lavere. Du kan teste dette i kalkulatoren for ekstra nedbetaling.