Denne kalkulatoren sammenligner to alternativer:
• spare 2 083 kr per måned i IPS (25 000 kr per år)
• bruke 2 083 kr per måned til ekstra nedbetaling av lån
Simuleringen stopper når gjelden er nedbetalt.
Mange lurer på om det er bedre å spare i IPS eller betale ekstra på boliglånet. Man kan i 2026 investere opp til 25000 kroner/år, eller omtrent 2083 kroner månedlig, i IPS. Kalkulatoren under lar deg sammenligne hvordan gjeld, investeringer og skattefradrag utvikler seg over tid i de to scenarioene. For at en slik sammenligning skal være rettferdig, må man ta stilling til om fradragene fra gjeld og IPS skal brukes til noe eller gå til forbruk. I denne kalkulatoren får man muligheten til å velge om disse pengene skal brukes til forbruk eller til ekstra nedbetaling av gjeld. Du kan også se når lånet er nedbetalt basert på dagens betaling.
Både IPS-sparing og boliglån gir skattefradrag. Her kan du velge hva som skjer med disse pengene i simuleringen.
Hvis du huker av, antar kalkulatoren at skattefradragene brukes til å betale ned mer på boliglånet. Hvis du ikke huker av, antar kalkulatoren at pengene brukes til forbruk og derfor ikke påvirker gjelden.
Både IPS-sparing og nedbetaling av lån påvirker kontantstrømmen din.
IPS gir et skattefradrag på 22 % av innskuddet (maks 25 000 kr per år).
Boliglån gir også skattefradrag for renter.
Resultatet viser situasjonen når lånet ville vært nedbetalt dersom 2 083 kr per måned ble brukt til ekstra nedbetaling i stedet for IPS-sparing.
Grafen sammenligner utviklingen i gjeld og IPS-sparingen over tid.
Den røde linjen viser gjelden dersom du sparer i IPS, og ikke bruker 25000/året på nedbetaling av gjeld. Den oransje linjen viser gjelden dersom de samme pengene brukes til ekstra nedbetaling av lån.
Den grønne linjen viser verdien av IPS-sparingen. Etter den grønne kurven krysser den røde betyr det at verdien på IPS fratrukket gjenstående gjeld er større enn penger spart ved å nedbetale lån alene.
Simuleringen stopper når lånet er nedbetalt i scenariet med ekstra nedbetaling. På dette tidspunktet kan du sammenligne verdien av IPS med gjenværende gjeld i det andre scenariet.
Kalkulatoren forutsetter maksimal IPS-sparing på 25 000 kroner per år, som tilsvarer omtrent 2 083 kroner per måned. Dette beløpet kan enten investeres i IPS eller brukes til ekstra nedbetaling av lån.
Boliglån oppgis vanligvis med nominell rente og beregnes månedlig som rente delt på 12. Avkastning på investeringer oppgis derimot som effektiv årlig avkastning. Derfor kan lik rente og avkastning i kalkulatoren gi små forskjeller i resultatet.
Kalkulatoren simulerer utviklingen måned for måned frem til lånet er nedbetalt, og sammenligner da verdien av IPS med gjenværende gjeld.
Denne kalkulatoren bruker annuitetslån. Hvis du vil forstå hvordan lånet beregnes, kan du se forskjellen mellom annuitetslån og serielån.
I kalkulatoren kan du velge hvordan skattefordeler brukes ved hjelp av avkrysningsboksene.
Både IPS og boliglån påvirker skatten din:
Avkrysningsboksene lar deg bestemme hva som skjer med disse skattefordelene i simuleringen.
Hvis du krysser av for dette alternativet, forutsetter kalkulatoren at skattefradraget fra boliglånsrentene brukes til ekstra nedbetaling av lån.
Hvis du ikke krysser av, antar kalkulatoren at pengene brukes til forbruk og derfor ikke påvirker gjelden.
IPS gir et skattefradrag på opptil 5 500 kroner per år.
Hvis denne boksen er krysset av, brukes skattefradraget til å betale ned mer på boliglånet. Hvis ikke, antar kalkulatoren at pengene brukes til andre formål.
Dette gjør det mulig å sammenligne hvordan ulike valg av kontantstrøm påvirker økonomien over tid.
Grafen viser hvordan skattefradragene utvikler seg over tid dersom du velger å spare 2 083 kroner per måned i IPS i stedet for å betale ned lånet raskere.
To typer skattefradrag påvirker økonomien din:
Rentefradraget faller gradvis fordi gjelden blir lavere over tid. IPS-fradraget er derimot stabilt så lenge du sparer maksimalt i IPS.
Den lilla kurven viser samlet skattefradrag, altså summen av rentefradraget og IPS-fradraget.
Dette betyr at IPS-sparingen gir lavere skatt hvert år. Lavere skatt gir mer penger utbetalt på skatteoppgjøret, og dermed høyere kontantstrøm i hverdagen.
Hvis de samme 2 083 kronene i stedet brukes til ekstra nedbetaling av boliglånet, reduseres gjelden raskere.
Lavere gjeld betyr lavere renteutgifter. Samtidig betyr det også at rentefradraget blir mindre.
Grafen viser hvordan rentefradraget faller over tid når gjelden betales ned raskere.
Dette betyr at du gradvis får høyere skatt enn du ellers ville hatt, fordi skattefradraget for renter blir mindre.
Ekstra nedbetaling gir altså lavere renteutgifter, men også lavere skattefradrag.
IPS og boliglån behandles ganske likt i skattesystemet. Begge gir skattefradrag på 22 prosent.
Forskjellen er hvordan dette påvirker kontantstrømmen din.
Forskjellen er hvordan dette påvirker kontantstrømmen:
Når du betaler ned boliglånet raskere skjer det motsatte: renteutgiftene blir lavere, men rentefradraget blir også mindre. Dermed øker skatten gradvis over tid.
Dette gjør at IPS-sparingen i mange tilfeller kan gi høyere kontantstrøm på kort sikt, selv om gjelden ikke reduseres like raskt.
For personer som betaler formuesskatt kan også dette påvirke valget mellom IPS og ekstra nedbetaling av boliglån.
Midler spart i IPS inngår ikke i formuesskattegrunnlaget. Dette betyr at sparepengene i en IPS-konto ikke øker beregnet formue så lenge pengene står bundet i ordningen.
Boliglån påvirker formuesskatten på en annen måte. Gjeld trekkes fra i formuen, så når man betaler ned boliglånet reduseres gjelden. Dette kan øke netto formue og dermed i noen tilfeller gi høyere formuesskatt.
Samtidig verdsettes primærbolig lavere enn markedsverdi i formuesskatten. For mange vil derfor effekten være begrenset, men for personer med høy formue kan forskjellen mellom IPS og nedbetaling av boliglån likevel være relevant å ta med i vurderingen.
En vanlig innvending mot IPS er at pengene er bundet til pensjonsalder. Midler i IPS kan normalt ikke tas ut før du er minst 62 år, og utbetalingene må fordeles over minst ti år.
Dette betyr at pengene ikke kan brukes til andre formål som boligkjøp eller uforutsette utgifter.
Samtidig kan dette også være en fordel. Mange investorer taper penger fordi de forsøker å time markedet eller fordi de selger investeringer i perioder med uro.
IPS gjør dette vanskelig. Pengene forblir investert over lang tid, og lang investeringshorisont er en av de viktigste faktorene for god avkastning i aksjemarkedet.
Mange vurderer om det er bedre å spare i IPS eller betale ned boliglånet raskere. Sammenligningen er interessant fordi begge beslutningene vanligvis har en lang tidshorisont – ofte flere tiår.
Når du betaler ned boliglån får du en garantert avkastning tilsvarende boliglånsrenten. Samtidig reduserer du gjelden og dermed renteutgiftene fremover.
IPS er derimot en investering i markedet. Avkastningen er usikker, men du får et skattefradrag på 22 prosent av sparebeløpet hvert år. Dette skaper en viktig forskjell i kontantstrømmen.
Det avhenger av flere faktorer, blant annet boliglånsrenten, forventet avkastning på investeringer og hvordan skattefradragene påvirker kontantstrømmen din. Nedbetaling av boliglån gir en sikker avkastning tilsvarende boliglånsrenten, mens IPS gir skattefradrag og mulighet for høyere avkastning i aksjemarkedet. Du kan også teste dette i kalkulatoren for ekstra nedbetaling.
IPS gir et skattefradrag på 22 prosent av sparebeløpet. Maksimalt innskudd er 25 000 kroner per år, noe som gir et maksimalt skattefradrag på 5 500 kroner.
Ja. Renteutgifter på boliglån gir skattefradrag på 22 prosent. Dette betyr at rentefradraget reduseres når gjelden blir lavere, for eksempel dersom du betaler ned boliglånet raskere.
Mange vurderer disse alternativene fordi begge beslutningene har lang tidshorisont. IPS er bundet til pensjonsalder, mens nedbetaling av boliglån reduserer gjelden og renteutgiftene over tid.